תכנון פרישה: לעתיד טוב יותר

תכנון פרישה – מה זה אומר ומדוע חשוב להשקיע בכך?

אמנם זה נכון שלאורך השנים הפרישה, הפנסיה והיציאה לגמלאות נראים לנו כמו משהו רחוק ששייך לאנשים מבוגרים בלבד, אך האמת היא שבמוקדם או במאוחר כולנו נגיע לשם. הבעיה עם הפנסיה היא שקשה לתכנן אותה כשאנחנו צעירים והמודעות היחידה שכן השתנתה בשנים האחרונות בהקשר הזה, זה הצורך שלנו לחסוך. הרעיון הוא הרי חיובי ביותר: אנחנו מפסיקים לעבוד, זוכים להרבה יותר זמן פנוי ורמת החיים שלנו לא יורדת. לכן בסופו של דבר מי שחסך מספיק כסף, ובעיקר, מי שתכנן את הדברים בקפידה, יוכל ליהנות מתנאים טובים ומשנים רבות של שקט ושלווה שאותן הוא יוכל להקדיש ללא מעט פעילויות אהובות. עם זאת, מאיפה מתחילים? והאם באמת הפרישה זה משהו שיקרה באופן ספונטני, אפילו אם לא תשקיעו בתכנון שלו? כדאי שתדעו שהתשובה היא חד משמעית לא. לכן אתם חייבים לקחת את המושכות לידיים ולהתחיל לתכנן עוד היום את הפרישה שלכם, כי למה להשאיר את הדברים ליד המקרה ולרגע האחרון?

כיצד מתחילים לתכנן את הפרישה?

האמת היא שיש הרבה מאוד דברים שכדאי לכם לדעת לקראת הפרישה ולכן ההתחלה הטובה ביותר תהיה לצאת מהשאננות. כלומר, להבין שאומנם ממקום העבודה שלכם הפרישו עבורכם כספים בכל השנים שבהן עבדתם במקום, אך זה לא אומר שיש מי שדואג לאינטרסים שלכם. דוגמא קטנה לכך יכולה להיות קביעת המועד הספציפי שבו תצאו לגמלאות. כלומר, אם תצאו לפנסיה לפני ה30 לספטמבר באותה השנה שבה מדובר, עלול להיות שלמעשה באותה שנה גם קיבלתם משכורת וגם מענק פרישה. עובדה זו, מבחינת רשויות המיסים, מגדילה את ההכנסות שלכם, מה שאומר שבסופו של דבר המס שאתם תשלמו על כל ההכנסות הללו יהיה גדול יותר. לכן, אם ניתן להימנע מכך על ידי שינוי תאריך הפרישה ובכך לחסוך אלפי שקלים, מדוע שלא תעשו זאת? רוב האנשים יעידו על כך שהם מרגישים כי בכל שנות העבודה שלהם הם שילמו הרבה יותר מיסים למדינה ולכן, אם בעת הפרישה אפשר להפחית את העניין, זה כדאי כמובן.

1. אספו את כל הנתונים החשובים

יש לא מעט נושאים שצריך לברר כשרוצים לצאת לפנסיה, כמו לדוגמא, על כמה עומד ההון שלכם, או במילים אחרות, כמה כסף הצלחתם לצבור בקופות השונות לאורך שנות העבודה שלכם? חשוב מאוד לעשות איסוף כמה שיותר מעמיק ועדכני, בין אם הוא כולל את הפירוט מקופות הגמל שיש לכם ובין אם הוא כולל את הפירוט מקרנות ההשתלמות. נסו להשיג את כל היתרות העדכניות אך גם את האסמכתאות הנדרשות ואפילו את תאריכי ההצטרפות והוותק. כל אלה חשובים מאוד וישפיעו על המשך התכנון של הפרישה שלכם. בנוסך לכך, כדאי מאוד גם לברר איזה פוליסות ביטוח נסיעות לחו"ל יש לכם וגם שם חשוב לבדוק מהן היתרות השונות ולהשיג העתקים של הפוליסות. אם כל זה לא מספיק, הרי שכעת צריך לפנות אל קרן הפנסיה שעשיתם לעצמכם לכל אורך השנים ולבדוק מה המצב שם. מה היתרה העדכנית? מהו הפירוט של הזכויות שלכם ובאיזה תנאים אתם יכולים לקבל את כל הכספים שחסכתם? חשוב להבין שאיסוף הנתונים הללו זה מה שיקבע בסופו של דבר את התכנון כולו. כלומר, אם אתם בני 50 ואתם חושבים על פרישה מוקדמת אך כאשר אתם עושים את הבירורים אתם רואים שלמעשה הפנסיה החודשית שתקבלו תהיה נמוכה מידי, יכול להיות שתשנו את ההחלטה שלכם. לא אחת זה קורה ועם גילוי המידע החדש, ההחלטה היא להמשיך לעבוד עוד כשנתיים-שלוש כי בצורה כזאת ניתן לשפר את המצב ובעתיד לקבל פנסיה גבוהה יותר.

2. הזכאות שלכם לפדיון דמי מחלה

כאשר עובדים כשכירים חלק מהזכויות שלנו הן זכאות לדמי מחלה. עם זאת, האם זה אומר שאדם שמעולם לא היה חולה יפסיד את הזכאות הזאת? או שאולי אפשר לפדות את אותם ימים בכסף ולקבל עליהם תשלום? כמעט בכל המקרים ניתן לפדות את ימי המחלה ולכן, אם אתם יכולים לעשות זאת לקראת הפרישה שלכם ולא לפספס את הזכות הזאת, מדוע שתוותרו עליה? לכן יש להיות ערים גם לנושא הזה ולבדוק אותו לעומק.

3. אספו את המסמכים החשובים לקראת הפרישה

עוד דבר שאומנם עבור רבים מאיתנו הוא פשוט אך יש לו חשיבות אדירה, זה האיסוף של מספר מסמכים שיכולים להיות רלוונטיים עבורכם. כלומר, חשוב להבין שחלק מהרעיון בתכנון הפרישה הוא להחזיק בידיכם את כל הפרטים הנכונים ואת הנתונים שבעזרתם ניתן יהיה לתכנן הכול. לכן, כחלק מהמשימות שאיתן אתם צריכים להתמודד, עליכם לאסוף מסמכים כמו:

1. הסכם עבודה: כל אדם שנכנס לעבוד בחברה או בארגון מסוים חותם ביומו הראשון על הסכם עבודה. כעת, לקראת הפרישה, חשוב מאוד למצוא את המסמך הזה כי הוא מהווה בסיס להמשך התהליך של תכנון הפרישה שלכם.
2. הסכמים קיבוציים: אם יש הסכמים קיבוציים כלשהם שיכולים להיות רלוונטיים למגזר שבו אתם לוקחים חלק, חשוב לעשות את הבירורים הללו כי זה יכול להשפיע לא מעט על מהלך הדברים.
3. חוזים שיכולים להיות רלוונטיים לתנאי הפרישה שלכם: כלומר, על מה התחייבו בפניכם בעבר ומה הציעו לכם? האם ידעתם מראש איזה תנאי פרישה תקבלו? החוזים הללו יכולים להוות לא פעם בסיס למיקוח מול מנהלי החברה שממנה אתם יוצאים לפנסיה ולכן יש מקום למצוא אותם ולהשתמש בהם בעת הצורך.
4. העתק של טופס 161 מכל מי שהעסיק אתכם לפני המקום הנוכחי שבו אתם עובדים היום. חשוב מאוד לקבץ את כל שנות העבודה שלכם יחדיו כי זו הדרך היחידה להבטיח שבאמת תקבלו את המגיע לכם ולכן יש לדאוג לקבל העתק של טופס זה.

4. עשו הכול כדי להכיר את הזכויות שלכם

האמת המרה היא שרוב האנשים, אפילו אם הם עבדו יותר מעשרים שנה באותו מקום עבודה, לא באמת מודעים לזכויות שלהם בעת פרישה. זו תופעה מאוד נפוצה אצל מי שעובד בתור שכיר, שכן אנחנו רגילים לקבל תלוש משכורת ורגילים להיות בטוחים שהכול בו מופרש באופן אוטומטי לפנסיה ולכל הקרנות השונות. עם זאת, ברגע האמת הרבה פעמים אנחנו מגלים שלא ממש שמנו לב על מה חתמנו לפני שנים, כאשר התקבלנו לעבודה, מה שמוביל לכך שאנחנו גם לא יודעים מהן הזכויות שלנו בעת הפרישה. כיוון שהסכם הפרישה שתחתמו עליו ילווה אתכם לשנים רבות, חשוב מאוד להבין על מה אתם חותמים, מה מגיע לכם ואיך לעשות את הדברים. לכן שווה להשקיע, לבדוק היטב מהן הזכויות שלכם ורק אז להחליט על האסטרטגיה שבה אתם פועלים. בנוסף לכך, קחו בחשבון שאומנם להשיג את תנאי הפרישה הכי טובים שיש זו לא משימה קלה, אך מצד שני, בהחלט כדאי לכם להשקיע בכך כי זה העתיד שלכם, אז למה שתזלזלו בו?

האם בנוסף לתנאי הפרישה אתם זכאים לדמי אבטלה?

עוד פרט שמאוד חשוב להכניס לכל הנתונים שאתם אוספים בדרך אל הפרישה המיוחלת, זו העובדה שגם השאלה איך יצאתם לפנסיה תשפיע על מצבכם הכלכלי. כלומר, אם אחרי שלושים שנה של עבודה במקום מסוים קיבלתם מכתב פיטורים, מלבד העובדה שאתם צריכים לדאוג לתנאי פרישה כמה שיותר נוחים, אתם גם זכאים לדמי אבטלה שבדרך כלל יהיו משמעותיים ביותר. אין שום סיבה שתוותרו על כך ואין שום סיבה שבגללה אתם צריכים לשלם על כך מיסים גבוהים יותר. לדוגמא, אם תקבלו את מענק הפרישה ביחד עם מענק פיטורין, עלול להיות שהמס הסופי יהיה גבוה מידי ולכן יש להיות מודעים לכל הנושא הזה. יש הבדל בין אדם שיוצא לפנסיה מרצונו החופשי ובין אדם שיוצא לפנסיה כי פטרו אותו ובהחלט יש לקחת זאת בחשבון.

האם צפויות לכם הכנסות נוספות בפרישה?

בעידן המודרני שבו אנחנו חיים, אומנם אנשים יוצאים לפנסיה, אפילו בגיל 65, אך רבים לא באמת מפסיקים לעבוד. ראשית, יש אנשים שהיום יש להם שני מקצועות מקבילים ושתי התמחויות שונות, מה שאומר שאפילו אם ממקצוע אחד יצאתם לפנסיה, זה עדיין לא מחייב אתכם להפסיק לעבוד גם בתחום השני שבו אולי עבדתם רק יום בשבוע. משמעות הדברים היא שבבואכם לעשות תכנון פנסיה חשוב להיצמד לעובדות ולהבין בצורה מפורשת וכמה שיותר ברורה: כמה כסף ייכנס לכם בכל חודש לבנק? האם אתם צפויים לחיות רק מהפנסיה עצמה? או שתמשיכו לעבוד וכך יהיו לכם הכנסות נוספות? האם עשיתם סוגים שונים של חסונות פנסיונים ותקבלו כספים ממקורות שונים במקביל? את כל הנתונים הללו אתם חייבים לאסוף כי אסור לכם לצאת לפנסיה לפני שאתם מבינים כמה כסף באמת יעמוד לרשותכם בכל חודש.

הכנת משק הבית למצב המשתנה

עוד תופעה שמתחרשת לעיתים קרובות בעידן המודרני, זה שהילדים נשארים לגור עם ההורים גם בגיל מאוחר ועדיין זקוקים לעזרתם גם אחרי הרבה מאוד שנים של עבודה עצמאית. עם זאת, אותם ילדים גדולים שרגילים לקבל מכם עזרה צריכים להבין שהמצב הולך להשתנות. כלומר, חשוב להבין כמה כסף התא המשפחתי שלכם מוציא כיום בכל חודש וכמה כסף אתם עתידים להכניס מרגע הפרישה. האמת היא שאף אחד לא אוהב לעשות את החישובים הללו ולהבין איפה כן יהיה צורך לצמצם את ההוצאות אך מצד שני, אם לא תעשו זאת אתם עלולים לסבול ממצב כלכלי בעייתי. אי אפשר להמשיך באמת בדיוק את אותה רמת חיים אם לא עושים תכנית מדויקת ואי אפשר להתחיל לבלות את הזמן רק בנסיעות לחו"ל אם הפנסיה שלכם לא מאפשרת זאת. לכן חשוב להבין איזה עוד הוצאות צפויות לכם, כמו לדוגמא, האם תמשיכו לשלם על דיור גם אחרי שתצאו לפנסיה? או שאתם חיים בדירה שכבר סיימתם לשלם עליה משכנתא והיא שייכת לכם כבר מזה שנים? כל הפרטים הללו חשובים ולכן כדאי לבדוק אותם לעומק ולהבין איפה אתם עומדים.

על מה כן תוציאו את כספי הפנסיה?

במסגרת ההבנה של המצב המשתנה, חשוב לעשות גם תוכנית לגבי ההוצאות העתידיות. האם אתם יודעים להגיד כמה כסף אתם מוציאים היום ועל מה? עד כמה תוכלו לפרט זאת? לקראת הפרישה  שלכם, ועם התכנון המוקדם, כדאי יהיה לרדת לכל הפרטים הכי קטנים ולראות איזה הוצאות צפויות לכם. האם אתם מתכוונים לממן את בר המצווה של כל הנכדים? אם כן, חשוב מאוד להכניס זאת לתכוניות הכלכליות שלכם ולהתנהל בהתאם. מצד שני, אם אתם מאמינים שעכשיו, כשאתם פורשים, עליכם לחשוב רק על עצמכם ולעשות את כל מה שעד היום לא היה לכם פנאי וכסף לעשות, הרי שההתנהלות שלכם צריכה להיות שונה. מה שבטוח זה שכדאי לעבוד עם תוכנית מסודרת כי כך לא תמצאו את עצמכם במצב שבו אתם לא גומרים את החודש אחרי שעבדתם כל כך הרבה שנים במרץ.

האם כדאי לקבל ייעוץ מקצועי בתחום?

האמת היא שהיום ניתן לקרוא מידע רב אודות הנושא של תכנון פרישה ויש אנשים שגם תהיה להם סבלנות לעשות את זה לבד. להשיג את כל המסמכים הנדרשים, לפנות אל כל הגופים שצריך ולהבין לבד כמה כסף יש להם וכיצד נכון יהיה לנהל אותו. עם זאת, האמת היא שבסופו של דבר רוב האנשים לא ירצו להתעסק בכך לבד. יתרה מכך, אם אין לכם ניסיון בענף הזה עלול להיות שלמרות שתקראו הרבה על הנושא, תמיד יהיה משהו חשוב שתשכחו להתייחס אליו. לכן, אם אתם לא רוצים לקחת סיכונים מיותרים לגבי העתיד הכלכלי שלכם ואם אתם לא רוצים ליפול כעול על הילדים לעת זקנה, כדאי שתקבלו ייעוץ בתחום הזה, ויפה שעה אחת קודם. כעת יגידו הציניים שבינינו שהרי על ייעוץ של תכנון פרישה נשלם לא מעט ומי בכלל זקוק לכך? עם זאת, הניסיון מוכיח שזה לא מדויק. מי שכן פונה לקבלת שירותי ייעוץ תכנון פרישה אומנם משלם על השירות הזה כסף, אך חוסך לעצמו לא מעט מצבים בעייתיים מבחינה כלכלית בעתיד. בפנסיה חשוב לדעת לנהל את הכסף שיש לכם, אפילו יותר ממה שעשיתם לכל אורך השנים כשעבדתם וקיבלתם משכורת חודשית. לכן, אם אתם יכולים לקבל סיוע ועזרה בנושא הזה מהטובים ביותר, מדוע שלא תעשו זאת?

מה יכול לכלול ייעוץ תכנון הפרישה?

זה מאוד תלוי בשאלות שיש לכם, במצב הכלכלי שלכם ובעיקר, בציפיות שלכם. כלומר, אם זוג מגיע עם הרבה מאוד נכסים שהוא צבר לאורך השנים וכעת שני בני הזוג מחליטים לצאת לגמלאות, אין ספק שחלק מהשירות של ייעוץ תכנון הפרישה יהיה ההחלטה כיצד מנהלים מעכשיו את הנכסים. כמה מצפים להרוויח מכל ההשקעות השונות, בין אם זה בשוק ההון ובין אם זה בנדל"ן, שכן עם כל הכבוד לכספי הפנסיה עצמה, בסופו של דבר הסכומים המהותיים יותר צפויים להגיע מהנכסים השונים. כמו כן, יש אנשים שיוצאים לפנסיה וחושבים האם לא הגיע הזמן להיפרד מאחד מהנכסים שעד היום הניב להם הכנסה קבועה לא רעה בכלל וגם כדי לקבל את ההחלטה החשובה הזאת רצוי לקבל ייעוץ. לעומתם, רוב האנשים שפורשים לגמלאות יחיו אך ורק מהפנסיה עצמה ומהקצבה שהם צפויים לקבל מהביטוח הלאומי. לכן אצל אנשים כאלה הייעוץ הוא עוד יותר משמעותי, שכן יש משמעות להתנהלות כלכלית נכונה. אין ויכוח על כך שכל אדם שפורש היה רוצה לפרוש בתנאים טובים יותר ולקבל פנסיה יותר גבוהה, אך לפעמים החוכמה היא לדעת להסתדר עם מה ובכדי לעשות זאת צריך לקבל ייעוץ מקצועי.

איך לבחור את יועצי הפנסיה שלכם?

כל הנושא של תכנון פרישה נראה לכם בלתי אפשרי? אתם לא יודעים מאיפה להתחיל? זקוקים לעזרה אפילו בכל מה שקשור להשגת כל המסמכים הדרושים לכם כדי לבצע את התכנון נכונה? אם כך, כדי שתדעו שאתם לא לבד. יש היום חברות רבות ברחבי ישראל שמציעות שירותים בתחום של ייעוץ תכנון פרישה ולכן כדאי יהיה לפנות אל אחת מאותן חברות. מה שכן, כדאי כמובן לברר שאתם פונים לאנשי מקצוע מובילים, מנוסים וכאלה שאפשר לסמוך עליהם, כי אחרי הכול העתיד שלכם תלוי בצורה ישירה בתכנון הזה.