מדינת ישראל מתאפיינת באחוז גבוה של זוגות צעירים עם בעלות על נכס למגורים, או לפחות תוכנית עתידית להיות בעלים של נכס כזה. מאחר שרוב הזוגות הצעירים לא צברו עושר פיננסי אשר מאפשר להם לרכוש דירה, הם נפנים אל סניפי הבנק השונים לצורך נטילת משכנתא. משכנתא הינה הלוואה הניתנת לצורך רכישת נכס למגורים, ויש לה מאפיינים ייחודים ולכן מומלץ גם לקחת ביטוח משכנתא.
כנגד ההלוואה הגדולה שמעניק הבנק לצורך רכישת דירה, הוא משעבד את הנכס הנרכש כבטוחה. פעולה זאת נועדה להבטיח לבנק החזר מלא (בניקוי הוצאות) של ההלוואה, במקרה שהלווים יתקשו לעשות כן. אולם, מאחר שנטילת משכנתא הינה בבחינת נטל כלכלי לא מבוטל, נדרשים הלווים, בנוסף לשעבוד הנכס, גם לרכוש ביטוח, שנועד להבטיח את הסדר התשלום לבנק בהתקיים תרחישים שונים.
ביטוח משכנתא – אילו סוגי רכיבים קיימים?
ביטוח כזה כולל שלושה רכיבים עיקריים:
ביטוח חיים
מיועד להבטיח את תשלום יתרת המשכנתא לבנק, במקרה של פטירת אחד מבני הזוג הלווים. מאחר שהחזר משכנתא בידי בן זוג יחיד שנותר לבדו עלול להקריס אותו מבחינה כלכלית, מוטלת על בני הזוג חובה לרכוש רכיב ביטוח זה כחלק מסל ביטוחי המשכנתא.
ביטוח מבנה
מיועד להבטיח את תשלום יתרת המשכנתא לבנק , במקרה בו ערך הנכס יורד בצורה דרסטית בעקבות אירוע קיצוני כזה או אחר: שריפה, רעידת אדמה, נזילת מים משמעותית ועוד. גם רכיב זה הינו רכיב חובה, והבנק מתנה את ביצוע המשכנתא בקיום כיסוי זה במסגרת סל הביטוחים שרוכשים הלווים.
ביטוח תכולה
רכיב זה מיועד להבטיח ללווים את החזר הערך שהוגדר במסגרת הביטוח עבור תכולת הדירה, במידה שחלה פגיעה משמעותית ברכוש עקב אירוע שהוגדר בפוליסה: גניבה, שריפה וכו'. רכישת ביטוח תכולה איננה מוגדרת כחובה לצורך ביטוח משכנתא והיא נתונה לשיקול דעתם הבלעדי של הלווים.
רכישת ביטוח משכנתא
הבנקים מחזיקים בסוכנויות לביטוח מטעמם, אשר מציעות פוליסות ביטוח שונות למוצרי המשכנתא השונים. היתרון הגדול של הבנקים בהקשר זה הוא הנגישות והמהירות שבה יכולים הלווים לסגור את התהליך. במקרים רבים, רכישת הפוליסה יכולה להתבצע תוך שימוש בעמדות לשימוש עצמי הממוקמות בסמוך לסניפי הבנק עצמם, מה שמקל מאוד על התהליך וחוסך לא מעט טרחה מצד הלווים.
אפשרות שניה היא לרכוש פוליסות ביטוח משכנתא מחברות הביטוח השונות המציעות פוליסה כזאת. במרבית המקרים, פוליסה כזאת תהיה זולה יותר מזו שמוצעת לכם על ידי סוכנות הביטוח של הבנק.
מעקב אחר יתרת המשכנתא
בכל הקשור לתשלומי הביטוח למשכנתא, כדאי מאוד לעקוב באופן שוטף אחר יתרת ההלוואה שלקחתם מן הבנק. עם השנים, צפויה יתרת ההלואה שנלקחה מן הבנק לקטון, ולפיכך, אמורים להתעדכן גם תעריפי הביטוח המשולמים עבור הרכיבים הרלוונטיים.
לסיכום – ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא הינו מוצר שנועד להבטיח את ביצוע יתרת תשלומי המשכנתא לבנק במקרה של פטירת אחד מבני הזוג או פגיעה משמעותית בנכס. תוכלו לרכוש ביטוח בכל אחת מסוכנויות הביטוח מטעם הבנק או בחברות הביטוח השונות. חשוב יהיה לעקוב אחר יתרת התשלומים לאורך מחזור חיי ההלוואה, על מנת לוודא התאמת תשלומי תעריפי הביטוח, ליתרת ההלוואה.
