דמי הניהול שאנו משלמים לקרנות הפנסיה, הגמל וההשתלמות, וכן דמי הניהול שמשולמים על ידנו לביטוחי המנהלים, הינם מרכיב בעל השפעה רבה על ההון שצפוי להיות ברשותנו בתום תקופת החיסכון או הביטוח.
דמי הניהול המקסימליים בקרן הפנסיה הם 6% מההפקדות ו- 0.5% מהצבירה; בביטוח המנהלים ובקופת גמל 1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדות השוטפות; בקרן ההשתלמות: 2% מהצבירה.
כאשר מדובר בחיסכון ארוך טווח, הרי שכל הוזלה של דמי הניהול המשולמים למוסדות הפיננסיים יכולה לסייע בחיסכון של עשרות ואפילו מאות אלפי ש"ח לקופה. הנה כמה מן הפעולות שאותן תוכלו לנקוט על מנת להוזיל את עלויות דמי הניהול שאתם משלמים באופן שוטף:
ניהול משא ומתן על בסיס נתוני עמיתים דומים
אחת מן הפעולות שבהן תוכלו לנקוט, היא להבין האם אתם משלמים דמי ניהול גבוהים מן הממוצע עבור פלח הלקוחות הדומים לכם. אם זה אכן המצב, יש ברשותכם טיעון מנצח. צרו קשר עם נציגי הקופה ובקשו הנחה בדמי הניהול. הבהירו כי בדקתם את נתוני התשלום של לקוחות אחרים, בעלי סטטוס דומה לשלכם, באמצעות כלים ציבוריים ושקופים, וכי אתם מצפים להנחה מיידית על תשלום דמי הניהול, שכן אם לא תקבלו אותה, תשקלו מעבר לאחת הקופות המתחרות.
התארגנות קבוצתית
עוד אפשרות העומדת בפניכם, היא לחזק את עמדת המיקוח שלכם מול נציגי הקופה באמצעות התארגנות מסודרת עם בעלי נכסים משמעותיים בקופה. ברגע שהחברה המנהלת תבין שאם היא תאכזב אתכם, היא עלולה להפסיד בנוסף אליכם גם לקוח גדול נוסף, היא תאלץ לחשב את צעדיה מחדש במשא ומתן שאתם מקיימים עם נציגיה.
ניצול תשואות נמוכות של הקופה ביחס לשוק
דמי הניהול שאתם משלמים לחברה המנהלת את הקופה, מנותקים מן התשואות שמשיגה הקופה עבורכם. בעוד שדמי הניהול שאתם משלמים לחברה מוסכמים מראש, הרי שהתשואות אינן מובטחות לכם, ותלויות בביצועים של הקופה. אם הקופה שלכם השיגה תשואות נמוכות ביחס לקופות המתחרות, צרו קשר עם החברה המנהלת, הביעו את אי שביעות רצונכם מן התשואות הנמוכות, הסבירו שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים ביחס לתמורה שאתם מקבלים בניהול הכסף שלכם, ובקשו הנחה על התשלום הקבוע שאתם מעבירים לקופה.
שימוש בשירותיו של סוכן ביטוח או מנהל הסדרים
סוכן ביטוח בעל ניסיון רב בשוק החיסכון והביטוח, או מנהל הסדרים המספק שירותים למקומות עבודה מאורגנים, יוכלו לסייע לכם להשיג עלויות מופחתות בדמי הניהול שאתם משלמים לקופות, בהתאם למספר הלקוחות שהם מספקים עבורם שירות, הקשרים שיצרו במהלך השנים, והניסיון שברשותם.
הזרמת כסף לקופות לא פעילות או איחודן עם קופות פעילות
כאשר קופה הופכת לקופה לא פעילה, דמי הניהול הנגבים עבורה הופכים בצורה אוטומטית להיות דמי הניהול המקסימליים, בהתאם למה שמאפשר החוק. אחת השיטות להתמקח על התשלומים שתעבירו לקופות אלו כדמי ניהול, היא להזרים כסף לקופה ולהפוך אותה לפעילה. שיטה נוספת היא הוצאת הכספים מן הקופה ואיחודה עם קופה פעילה אחרת.
לסיכום
הוזלת דמי הניהול שאתם משלמים עבור קופות הגמל, קרנות הפניה וההשתלמות, וכן ביטוחי המנהלים, היא אחת הפעולות החשובות ביותר שעליכם לעשות אם ברצונכם לחסוך כסף רב בתשלומים שאתם עתידים להעביר לחברה המנהלת במשך השנים הבאות.
