כפל ביטוחי הוא כינוי למצב בו למבוטח קיימת יותר מפוליסת ביטוח אחת, אשר מספקת לו כיסוי בעבור תרחיש מסוים, וזאת מבלי להעניק למבוטח ערך מוסף כלשהו מעצם העובדה שברשותו יותר מפוליסה אחת.
במצב כזה, משלם המבוטח בעבור כל אחת מן הפוליסות שברשותו, אולם, בהתקיים התרחיש שבו אמור המבוטח לקבל פיצוי או שיפוי מחברות הביטוח, הוא לא יהנה מסכום הפיצויים הכולל, אלא בסכום מוגבל.
במקרים רבים, בהתקיים כפל ביטוחי, תנסה חברת הביטוח לגרום למבוטח לנסות ולקבל את הכסף המגיע לו מן הפוליסות האחרות שברשותו, ובמקרה הצורך, לשלם למבוטח רק את ההפרשים מגובה הסכום שאמור לקבל המבוטח על פי תנאי הפוליסה.
מה ההבדל בין פיצוי ושיפוי?
על מנת שנוכל להבין מדוע נוצר כפל ביטוחי עלינו ראשית להבין את ההבדלים שבין קבלת פיצוי מחברת הביטוח ובין קבלת שיפוי. אם כן, פיצוי הינו מתן סכום כסף על פי תנאים שהוסכמו מראש, בו יכול המבוטח לעשות שימוש כרצונו ועל פי שיקול דעתו.
שיפוי הינו החזר הוצאות כנגד הוכחת תשלום שמבצעת חברת הביטוח למבוטח. במצב שבו שתי פוליסות שונות מכסות תרחיש או סיכון מסויים באמצעות שיפוי, קיים פוטנציאל להיווצרות כפל ביטוחים.
כיצד נוצר כפל ביטוחי?
כפל כזה נוצר כאשר מבוטח רוכש מספר פוליסות שונות, אשר מעניקות לו כיסוי בעבור אותם סיכונים. ובכן, מדוע שמבוטח ירכוש פוליסות שונות בעבור סיכונים זהים? הנה כמה סיבות נפוצות:
העדר מודעות
רבים מן המבוטחים השונים לא מכירים בצורה מעמיקה את סעיפי הפוליסה שרכשו. הם אינם מבינים באילו תרחישים יוכלו להפעיל את הפוליסה ולא טורחים לקרוא את האותיות הקטנות. מאחר שהפוליסות ערוכות בצורה שונה זו מזו, בלי הבניה של התוכן שתאפשר השוואה אפקטיבית בין הפוליסות השונות, משימת הניתוח של היקף הכיסוי הביטוחי והתאמתו לצרכי המבוטח הופכת להיות מאתגרת למדי.
רכישת פוליסות שונות עם מעבר למקום עבודה חדש
סיבה נוספת לקיום כפל ביטוחי היא מעבר למקום עבודה חדש. במעמד החתימה על חוזה עבודה, מוצעות לעיתים לעובד הטבות בדמות הצטרפות לביטוחים שונים במחיר מוזל. עובד, אשר חותם על הצטרפות לתוכנית ביטוח כזאת, לא תמיד טורח לוודא שהיא אן מספקת לו ערך מוסף, ביחס לסל הביטוחים הקיים עבורו טרם מעמד החתימה.
כיסוי ביטוח במסגרת פוליסת ביטוח של בן הזוג
כפל ביטוחי נוצר, לא מעט פעמים, בשל העובדה שמבוטח או מבוטחת מחזיקים בפוליסת ביטוח אליה הצטרפו בעצמם, אולם הם מכוסים גם באמצעות פוליסת הביטוח של בן או בת הזוג. הדבר נפוץ בעיקר במקומות עבודה, שבהם מוצעת לעובדים הצטרפות אל ביטוחי בריאות או ביטוחי שיניים, לכל המשפחה הגרעינית.
כיסוי ביטוחי עודף בעקבות רכישת ביטוח משלים בקופת החולים
מבוטח בקופת חולים, אשר מצטרף לביטוחים משלימים שאינם כלולים בסל הבריאות הבסיסי, עושים זאת לא מעט פעמים במקביל להצטרפות אל פוליסת ביטוח בריאות מטעם מקום העבודה. במקרה כזה, נוצר מצב של כפל ביטוחי, מה שמוביל במקרים רבים לכך שביטוחי הבריאות הפרטיים ממתינים למימוש הביטוח המשלים של קופת החולים, ונוהגים להשתתף רק בהפרש בין עלות הטיפולים, ובין השיפוי שקיבל המבוטח מקופת החולים.
איך מזהים כפל ביטוחי?
כפל ביטוחי, המייצר מצב שבו מבוטח אינו מקבל את כלל הזכויות עליהן הוא
משלם בפועל, ניתן לזהות במספר דרכים:
מעבר עצמי על הפוליסות
בסופו של יום, אין תחליף לניהול עצמי מסודר של פוליסות הביטוח. מעבר תקופתי עליהן, הבנה מעמיקה של הזכויות הנזקפות למבוטח, רענון סל הפוליסות מעת לעת – כל אלו הפעולות בעלות חשיבות גדולה ליצירת תמונה מתכללת ונכונה על המצב הביטוחי של רוכש הפוליסות.
פניה לאתר הר הביטוח
באתר הר הביטוח תוכלו לקבל דוח על פוליסות הביטוח שרכשתם. כל שתידרשו לעשות הוא להצטייד במספר תעודת הזהות, בתאריך ההנפקה שלה, לדעת האם הונפק עבורכם דרכון בשלוש השנים האחרונות, וכן האם יצאתם מן הארץ בשלוש השנים האחרונות – ומכאן הדרך אל הדוח סלולה בפניכם.
פניה לסוכן ביטוח שעליו אתם סומכים למניעת כפל ביטוחי
כל סוכן ביטוח יוכל לסייע לכם למפות את סל הביטוחים שברשותכם, ולהבין האם גם אתם נמצאים במצב של כפל. סוכן ביטוח כזה יוכל גם להמליץ לכם על דרכי פעולה אפשריות, על מנת שתוכלו לצמצם את התשלום החודשי שאתם מבצעים, מבלי לפגוע בזכויות הביטוחיות שלכם.
כפל ביטוחי – לסיכום
כפל ביטוחי הוא מצב לא רצוי שבו מבוטח מנהל מספר פוליסות אשר מספקות לו כיסוי כנגד תרחיש זהה, בתצורת שיפוי. במצב כזה, לא נהנה המבוטח מכלל ההחזרים המצרפיים המגיעים לו על פי תנאי התשלום לפוליסות השונות. ניתן לזהות מצב כזה של באמצעות מעבר עצמי על הפוליסות, שימוש באתר הר הביטוח או באמצעות סוכן ביטוח.
