איך מושכים כספי פנסיה? הר הכסף הפרטי עם כל הדרכים

רובנו לא חושבים על כספי פנסיה בגילאי 20-30. בשנים אלה אנחנו מתרכזים בלמצוא מקום עבודה רלוונטי ולעתים גם מחליפים מקומות עבודה. מעבר לכך, רבים בשוק העבודה הנוכחי מעדיפים לעבור בין מקומות אחת למספר שנים כדי להתקדם או לשנות תפקיד, מה שבדור הקודם כמעט ולא התקיים וכולם עבדו בעבודה אחת כל חייהם. כתוצאה מכך, עם ההגעה לפנסיה מתעורר הצורך לאתר את כספי הפנסיה שלנו מכל מקומות העבודה בעבר. איך עושים את זה?

חשיבות איתור כספי הפנסיה

איתור כספי פנסיה הוא תרחיש נפוץ במיוחד. לא רק מקומות העבודה מתחלפים וגם היעדר התיעוד האישי של הכספים והרישומים לגביהם גורם לשגיאות בהבנת הסכום שצברנו. גם חברות הביטוח שמחליפות את תוכניות הפנסיה או נהלים בנושא, מקשות על העובדים לדרוש כראוי את כספי הפנסיה שמגיעים להם. לכן סוגיית איתור הכספים מתעוררת לקראת גיל הפרישה וחשוב בשלב זה להיעזר במומחים שיאתרו את הכספים שנשכחו ולממש את כל תוכניות הפנסיה.

האם כדאי למשוך כספים מקופת הפנסיה לפני הפרישה?

החיסכון הפנסיוני מבטיח את הקצבה החודשית לאחר הפרישה. אם כספים אלו נמשכים באופן חד פעמי לפני הפרישה או במהלכה, הם יחוייבו במיסוי יקר בגובה 35% מהסכום. ככל שהסכום שנצבר קטן יותר לאורך תקופת החיים, הוא יקטין בפועל את קצבת הזקנה בעתיד. משברים בעולם העבודה כמו זה שהביאה הקורונה, גורמים לרבים להתעורר מוקדם יותר ולדאוג לבדיקה מקיפה של כספי החיסכון הפנסיוני ולהבטיח שגם אם מעמדם התעסוקתי כרגע פגוע, הם יוכלו לקבל דמי פנסיה בגובה הנדרש לעת זקנה. בנוסף, אנשים רבים בודקים כרגע האם ברשותם כספי פיצויים שלא מומשו וכיצד ניתן למשוך אותם כדי לעבור בשלום את התקופה.

מסיבה זו, הופך אתר הר הכסף הפרטי לחיוני מאוד. דרך האתר תוכלו לדעת במדויק באילו חברות קיימות לכם קופות חיסכון פנסיוני ועל כמה כל אחת מהן עומדת. באמצעות צוות המומחים של הר הכסף תוכלו לקבל דיווח מפורט ומסודר, שכולל המלצות לפעולה בנושא לאור המשבר הכלכלי.

דרכים למשיכת כספי פנסיה

אז איך אפשר למשוך את הכספים שמגיעים לנו תוך ניצול זכויות ופטורים ממס? מהם המסמכים שצריך להגיש? קיימות לכך מספר דרכים ורצוי לנצל אותן רק לעת הפרישה ולא לפני כן. את רכיב הפיצויים שמוגדר כחלק מהחיסכון הפנסיוני וניתן למשוך לפני גיל הפרישה כסכום חד פעמי, ניתן להעביר לכם בסיום עבודתכם באותו מקום, בגובה של משכורת לכל שנת עבודה. סכום זה ניתן בפטור מס עד לתקרה של 12,420 שקלים. אם העובד לא הגיע לאותה תקרה, הוא יוכל להגדיל את הפטור עד 150% מהשכר ובלבד שלא יעבור את התקרה.

מסמכים נדרשים למשיכת כספי פיצויים

עליכם להציג את טופס 161 ממקום העבודה שבו סיימתם לעבוד וטופס שחרור פיצויים מהמעסיק. ללא הטופס, דמי הפיצויים יתקבלו בניכוי משמעותי ומיותר של 47% מס. את פעולה זו תוכלו לבצע עד ארבעה חודשים מיום סיום העבודה. אחרי ארבעה חודשים, לא תצטרכו להציג אישור על שחרור הפיצויים אך תידרשו להציג בכל מקרה את טופס 161.

הקלות במס למשתכרי מינימום

רשות המיסים מעוניינת להקל על עובדים בעלי הכנסה נמוכה ומאפשרת להם למשוך את כספיהם ישירות מחברות הביטוח, על ידי "מבחן הכנסות": המשיכה תתבצע אם בקופה קיים סכום נמוך מ-10,000 ₪ ובתנאי שהעובד לא הכניס למעלה מ-59,000 ₪. אם זו עובדת, התנאי הוא שהיא לא הכניסה 72,000 ₪.

תנאי נוסף הוא גובה הכספים שהעובד מעוניין למשוך. אם לדוגמה, עובדת מסוימת מעוניינת למשוך כספי פיצויים בגובה 10,000 ₪ והכנסתה הייתה בגובה 63,000 ₪, היא תוכל למשוך בפטור מס 9,000 ₪ כספי פיצויים. במצב זה העובדים נדרשים למלא הצהרה לגבי הכנסותיהם הצפויות מול חברת הביטוח. אין צורך להגיש את טופס 161.

תגמולים ללא מס במצב של מיעוט הכנסות

ההפקדה לקרן הפנסיה צוברת כספי תגמולים, שכפי שאמרנו, מחויבים במס בגובה 35% אם יימשכו. את תשלום מס זה ניתן למנוע, אם מתקיים מצב מסכנות.

מצב מסכנות מהווה הכנסה של מתחת ל-5,300 ₪ מאחר והוא יוצר פער בין ההכנסה לשכר המינימום בחוק. אדם שזהו מצבו ויש לו ילדים מתחת לגיל 18, יוכל למשוך כספי תגמולים עד גובה של 10,600 ₪ בחודש בהתאם למבחן ההכנסות. חשוב להדגיש שמבחן הכנסות בודק את כל הכנסות משק הבית, כולל הכנסות ילדים עד גיל 18 והכנסות פאסיביות.

למשיכה יש לפנות לחברה בה נמצאת קופת הפנסיה ולהציג פירוט קצבאות מביטוח לאומי. בנוסף יש למלא ולהגיש את טופס 159א' מרשות המיסים.

קבלת כספי פנסיה במקרה של נכות

אם התרחשה נכות למרבה הצער שבעקבותיה מפסיק האדם לעבוד ודורש את שמגיע לו, הוא יוכל למשוך את כספי התגמולים בפטור מס וללא הגבלה על גובה הסכום. גם נכות של בן או בת הזוג, הורה או בן וצאצא עשויים להוות את אותם התנאים. את הכספים אפשר למשוך רק במצב של נכות רפואית צמיתה של 75% ומעלה, שנקבעה רק אחרי ההצטרפות לקופה. כלומר, לא ניתן לפתוח קופה כדי לקבל כספים בפטור על נכות שכבר קיימת.

משיכת כספים בגין הוצאות רפואיות

גם מצב של הוצאות רפואיות כמו תרופות, ציוד עזר, אשפוזים, בדיקות ומלווה על טיפול שבוצע בחו"ל מאפשר פטור ממס בגובה ההוצאות. חשוב לציין שאם התקבלו החזרי הוצאות מקופת החולים או חברת הביטוח, הם ינוכו במעמד המשיכה. כמו כן, טיפולי שיניים אינם נחשבים להוצאות רפואיות.

משיכת כספי פנסיה צבורים עד שנת 2000

הנה בשורה טובה לוותיקים מביניכם – אם נצברו לכם כספי פנסיה שהופקדו על שנת 2000, מתאפשר לכם למשוך אותם בפטור מס בכפוף לחתימה על הצהרה לפיה מתקיים אחד התנאים הבאים: מעבר משכיר לעצמאי, עבודה חדשה שלא ביטחה לפנסיה בשנת העבודה הראשונה או שלא עבדתם למעלה מחצי שנה. במקרה זה יש להגיש את ההצהרה החתומה לגוף המבטח שבו נוהלה קרן הפנסיה.

משיכה בסכום נמוך

אם קיימים לכם כספי פנסיה אבודים שאיתרתם (חשבונות לא פעילים) ובהם יתרה של עד 8,000 ₪, הם נחשבים לחשבון קטן שזמין למשיכה בפטור מס. זוהי תקנה שנוצרה החל משנת 2016 והיא רלוונטית רק לקרנות פנסיה ותיקות או קופות גמל. לא ניתן למשוך כספי פנסיה בפטור ממס אם יש לכם קרן פנסיה חדשה יותר או ביטוח מנהלים.

כספי פנסיה נועדו לספק מימון לחיי הפרישות והיציאה לפנסיה. כל משיכה מוקדמת של הכספים תקטין בדרך כלשהי את הסיכוי ליהנות מסכום איכותי שיספיק לחיים בעת זקנה. יחד עם זאת, מצבים שבהם חל כרגע אבדן הכנסה יאפשרו לכם לבחון מחדש את הנושא. תוכלו לאתר באמצעות הר הכסף את הקופות שהיו לכם בעבר ולבדוק באמצעות שירות צוות המומחים שלנו כיצד ניתן למשוך את הכספים שנצברו מבלי שיחולו עליהם ניכויים או שיעורי מס גבוהים.